Épargner Et Dette
La plupart des gens croient que la clé de la réussite financière consiste à épargner. Bien que ce soit généralement vrai, il existe une exception importante :
Si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé, votre priorité devrait souvent être de rembourser ces dettes avant d’accumuler davantage d’épargne.
Chez Services VSF, nous appelons cette approche Rembourser pour mieux épargner. Elle vise à réduire les frais d’intérêt, à éliminer les dettes plus rapidement et à bâtir son patrimoine de façon plus efficace.
Qu’est-ce Rembourser pour mieux épargner?
Prenons une situation que nous rencontrons souvent : un client se porte bien financièrement, paie ses factures et épargne régulièrement. Il possède 30 000 $ en épargne qui rapporte 1,5 %, mais a en même temps un solde de 50 000 $ sur une marge de crédit à 8 %.
Il fait les bonnes choses, mais son argent pourrait être utilisé plus efficacement.
Plutôt que de conserver les 30 000 $ en épargne, nous recommanderions généralement d’utiliser cette somme pour rembourser la marge de crédit. La dette passerait immédiatement de 50 000 $ à 20 000 $, ce qui réduirait les intérêts payés chaque jour.
Par la suite, à chaque paie :
- Effectuez votre paiement régulier prévu sur votre marge de crédit.
- Appliquez à la dette tout surplus de liquidités dont vous n’avez pas besoin durant le mois.
- Évitez d’accumuler de l’épargne tant que cette dette demeure.
Puisqu’une marge de crédit est une forme de crédit renouvelable, les sommes remboursées demeurent disponibles si vous en avez réellement besoin. Si une dépense imprévue survient, vous pouvez réemprunter le montant nécessaire.
Combiner les stratégies : Rembourser pour mieux épargner + BAIE
Une fois que vous comprenez la stratégie Rembourser pour mieux épargner, vous pouvez la rendre encore plus efficace en la combinant avec une autre stratégie que nous utilisons : BAIE (“Budget for Annual and Infrequent Expenses” – Budget pour les dépenses annuelles et occasionnelles)
Normalement, nous recommandons de mettre de côté une somme à chaque paie pour les dépenses annuelles et occasionnelles. Si vous ne connaissez pas encore la méthode BAIE, consultez notre article :
Pourquoi mon budget ne fonctionne jamais? – BAIE
Pendant que vous remboursez votre marge de crédit, plutôt que de mettre cet argent de côté dans un compte d’épargne, appliquez-le directement à votre dette. Lorsqu’une dépense annuelle ou occasionnelle survient, vous pouvez réemprunter le montant nécessaire, au besoin.
Tant que votre niveau d’endettement global continue de diminuer, la stratégie fonctionne.
Pourquoi cette stratégie fonctionne
Rembourser une dette revient à économiser les intérêts que vous auriez autrement dû payer.
Une marge de crédit à 8 % signifie que chaque dollar remboursé vous permet d’éviter de payer environ 8 % d’intérêt par année sur ce dollar. Il peut être difficile de trouver un placement garanti, après impôt, qui procure de façon constante un avantage comparable sans risque.
Évitez de conserver un solde sur votre carte de crédit
Si vous avez accès à une marge de crédit, évitez de conserver un solde sur votre carte de crédit pendant plus d’un mois.
Les cartes de crédit facturent souvent des taux d’intérêt de 20 % ou plus, tandis que les marges de crédit ont généralement des taux beaucoup moins élevés. Si nécessaire, utiliser une marge de crédit pour rembourser un solde de carte de crédit peut permettre de réduire considérablement les frais d’intérêt au fil du temps.
Si vous n’avez pas déjà une marge de crédit, vous pourriez envisager d’en faire la demande avant d’en avoir besoin, puisqu’il peut être plus difficile d’obtenir du crédit lorsque votre situation financière devient plus serrée.
Mais je n’aurai plus d’épargne!
Pas exactement.
Pendant que vous éliminez votre dette, la portion disponible de votre marge de crédit peut servir de réserve en cas d’urgence. À mesure que votre dette diminue, votre crédit disponible augmente.
Une fois la marge de crédit entièrement remboursée, vous pouvez rediriger les mêmes paiements vers votre épargne et vos placements. Sans les intérêts sur la dette qui travaillent contre vous, votre épargne peut progresser beaucoup plus rapidement.
L’objectif
La stratégie Rembourser pour mieux épargner consiste à utiliser votre argent là où il peut avoir le plus grand impact.
Plutôt que d’essayer d’épargner et de rembourser une dette coûteuse en même temps, l’objectif est de prioriser l’élimination de la dette à taux d’intérêt élevé. Une fois celle-ci remboursée, vous pouvez rediriger ces mêmes paiements vers la constitution d’un fonds d’urgence, vos placements et l’atteinte de vos objectifs financiers à long terme.
Dans bien des cas, le moyen le plus rapide d’améliorer sa situation financière n’est pas de gagner davantage d’intérêt sur son épargne, mais plutôt de payer moins d’intérêt sur ses dettes.
Avant de prendre une décision
Les articles publiés ici sont de nature générale et ne tiennent pas compte de votre situation particulière. Les règles fiscales, les plafonds de cotisation et les seuils des programmes changent, et le traitement qui s’applique à vous dépend de votre province, de votre résidence et de la structure de vos avoirs. Parlez-nous-en avant de prendre une décision fondée sur ce qui précède.