Alors que nous entamons 2025, il est temps d’établir ou de peaufiner de bonnes habitudes, de tirer parti des dernières incitations fiscales et de vous positionner pour une réussite financière à long terme. Vous trouverez ci-dessous un aperçu complet qui combine nos stratégies clés—de l’approche « examen tous les deux ans » à la budgétisation, en passant par les conseils de renouvellement hypothécaire et l’optimisation de vos comptes enregistrés.
1. Examen Complet Tous les Deux Ans
Nous recommandons d’effectuer un bilan financier complet tous les deux ans afin de :
- Optimiser l’efficacité fiscale (p. ex., en utilisant les déductions REER, CELI et d’autres stratégies plus avancées)
- Accélérer le remboursement des dettes (minimiser les frais d’intérêts)
- Suivre l’avancement de vos objectifs financiers à court et à long terme
C’est le moment idéal pour s’assurer que chaque composante de votre plan financier est alignée sur vos priorités.
2. « 3e Approche » de la Budgétisation
Lorsque vous recevez une augmentation de salaire ou que vous libérez de la trésorerie (p. ex. en remboursant un prêt), divisez ce montant supplémentaire en trois parts égales :
- Remboursement de la dette
- Placements
- Style de vie
Cette approche équilibrée vous aide à réduire vos dettes, à faire croître votre patrimoine et à maintenir votre qualité de vie en même temps.
3. Planification Hypothécaire & Aperçu des Taux d’Intérêt
- Remboursement Hypothécaire Plus Rapide
- Ajouter 50 $ à votre paiement hypothécaire mensuel peut réduire la durée de remboursement d’environ 3,5 ans, vous faisant économiser sur les intérêts.
- Hypothèse : hypothèque de 100 000 $ à 4,4 % sur 25 ans.
- Planifier le Renouvellement
- Si vous aviez verrouillé votre taux fixe avant les hausses de taux de 2022, prévoyez un taux plus élevé au renouvellement de votre terme.
- Si vous avez un taux variable, suivez l’évolution des tendances de taux. Bien que les taux se soient détendus depuis juin 2024, ils pourraient demeurer au-dessus des niveaux historiquement bas d’il y a quelques années.
- Multiples Fournisseurs Hypothécaires
- Nous collaborons avec des fournisseurs hypothécaires—dont l’un garantit le taux fixe le plus bas—pour trouver une solution optimale à votre situation.
- Pour demander une soumission, veuillez utiliser ce lien : https://www.nesto.ca/ia/vahan
4. Louer vs Posséder & la Stratégie LATYO
- LATYO (Live As Though You Own) : Comparez votre loyer réel + services publics aux coûts hypothétiques de propriété (hypothèque, taxes foncières, entretien à *1 % de la valeur de la maison et assurance). Si vous louez, songez à investir la différence dans un portefeuille équilibré ou orienté croissance—potentiellement plus rentable que le gain en capital provenant d’une propriété.
- *Règle du 1 % : Si vous êtes propriétaire, mettez de côté environ 1 % de la valeur de votre propriété par an pour l’entretien. Cela vous aide à évaluer si les coûts de la propriété correspondent à vos autres objectifs financiers.
5. Maximiser les Comptes Enregistrés & Non Enregistrés
- REER
- Réduit votre revenu imposable et fait croître vos placements en report d’impôts.
- CELI
- Le plafond pour 2025 est de 7 000 $ (plus tout droit inutilisé). Les placements croissent à l’abri de l’impôt et les retraits sont sans pénalité.
- REEE
- Idéal si vous avez des enfants—vous pouvez cotiser 2 500 $ par année, plus une année de retard si vous n’avez pas maximisé auparavant.
- REEI (Un Outil d’Épargne Sous-Utilisé)
- Excellent pour les personnes handicapées. Les subventions et bons peuvent augmenter considérablement l’épargne (jusqu’à 1 500 $ par année, plus des retards potentiels).
- CELIAPP
- Contribuez 8 000 $ annuellement si vous êtes un acheteur d’une première propriété, en profitant des déductions semblables au REER et des retraits libres d’impôts, comme dans un CELI. Vous pourriez avoir des droits de cotisation reportés si vous avez ouvert votre CELIAPP en 2023 ou après, sans l’avoir maximisé.
- Une Fois le Maximum Atteint
- Passez à un compte non enregistré à fiscalité avantageuse. Gardez à l’esprit que les dividendes, les intérêts et les gains en capital sont tous imposés différemment.
6. Visez 15–20 % d’Épargne & de Placements
Cherchez à investir 15–20 % de votre revenu dans ces divers comptes. Cette « phase d’accumulation » jette les bases pour :
- La retraite & la transition : accumulez progressivement une réserve de trésorerie pour vos besoins immédiats tout en maintenant des placements équilibrés ou de croissance pour la croissance à long terme.
7. Conversion de prêts non imposables
- Conversion de prêts non imposables
- Envisagez de convertir les intérêts hypothécaires non déductibles en intérêts d’investissement potentiellement déductibles si vous avez à la fois un prêt hypothécaire et des investissements imposables.
- Méthode GOOD
- Une stratégie interne visant à « Grandir pour Sortir de la Dette » où vous réempruntez le capital remboursé sur votre hypothèque, en puisant dans une marge de crédit hypothécaire (HELOC), pour investir dans un portefeuille générant des revenus afin de rembourser les intérêts sur le prêt, puis le capital.
8. Conseils pour l’Achat d’une Voiture
- Règle du 50 % : Évitez de dépasser 50 % de votre salaire annuel lors de l’achat d’un véhicule. Réf. Quelle voiture puis-je raisonnablement me permettre ?
- Leasing = Dette : Même en crédit-bail, vous vous engagez sur des versements mensuels. Le fait de rembourser votre voiture ou d’acheter une voiture d’occasion peut libérer plus de ressources pour l’investissement.
- Appliquez la règle 20/4/10 : voir Réf. : Comment utiliser la règle 20/4/10 pour financer une excellente voiture
- 9. Dons de Bienfaisance & Dates Limites Fiscales
- Date Limite Prolongée : Vous pouvez encore faire des dons de bienfaisance pour l’année d’imposition 2024 jusqu’au 28 février 2025. C’est une excellente occasion de redonner et d’optimiser vos crédits d’impôts.
10. Perspectives de Marché & Volatilité Implicite
- Vision à Long Terme : Les marchés boursiers peuvent être volatils, mais historiquement, ils ont tendance à croître sur le long terme.
- Volatilité Implicite : Les périodes de fluctuations accrues vont et viennent, mais la diversification et l’adhésion à une stratégie équilibrée ou de croissance aident généralement à gérer les risques.
- Restez Investi : Les rendements obligataires fluctuent souvent avant que le marché boursier ne s’ajuste. Tenter de synchroniser le marché peut être difficile, donc rester investi à long terme est essentiel.
11. BAIE : Budgétiser pour les Dépenses Annuelles et Infréquentes
- N’oubliez pas de profiter de la vie en chemin. Que ce soit pour réserver des vacances sans stress ou passer plus de temps en famille, un plan financier solide doit soutenir vos objectifs de vie globaux. Mettez en œuvre le service BAIE de VSF Services : Pourquoi mon budget ne fonctionne-t-il jamais ? – BAIE
Si vous souhaitez examiner ou ajuster une partie de votre plan financier, nous sommes là pour vous guider.
Donner du pouvoir à vos objectifs, protéger votre avenir et assurer votre héritage grâce à une expertise financière pointue.
P.S. N’oubliez pas de faire vos dons de bienfaisance avant le 28 février 2024 pour l’année d’imposition 2024—et envisagez de maximiser votre CELI, CELIAPP ou d’autres comptes enregistrés pour entamer 2025 sur une base solide.